Los no bancarizados, explicados

  • 1. ¿Quiénes son los no bancarizados?
  • 2. ¿Cuántas personas no bancarizadas hay en el mundo?
  • 3. ¿Por qué un alto número de personas no bancarizadas es un problema?
  • 4. ¿Es posible resolver el problema no bancarizado?
  • 5. ¿Ha habido algún progreso?
  • 6. ¿Cómo están involucradas las criptomonedas?
1. ¿Quiénes son los no bancarizados?

No bancarizados, como lo define la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), son adultos que no tienen una cuenta en una institución financiera formal, como un banco.

Por lo tanto, no pueden acceder a servicios financieros formales, como crédito, cuentas de depósito y transferencias de dinero, y tienen que depender de proveedores informales de servicios financieros, i. mi. en su mayoría amigos y familiares.

2. ¿Cuántas personas no bancarizadas hay en el mundo?

Según informes recientes, hay más de dos millones de adultos, más de un tercio de la población mundial total, que no tienen acceso a servicios financieros formales.

La gran mayoría de ellos se encuentra en las economías en desarrollo del África subsahariana, Medio Oriente, Asia oriental y la región del Pacífico.

Infraestructura bancaria subdesarrollada, el alto costo de los servicios financieros y los viajes hacia y desde los puntos de venta del banco, la falta de ID, las bajas tasas de alfabetismo y de ingresos, los conflictos civiles frecuentes e incluso las guerras son factores que contribuyen al bajo nivel de los bancos presente fuera de los principales centros urbanos en esas economías.

3. ¿Por qué un alto número de personas no bancarizadas es un problema?

Tener tantas personas aisladas del capital internacional representa una gran oportunidad perdida, tanto para esas personas como para la comunidad internacional.

Los países con el mayor porcentaje de ciudadanos no bancarizados tienden a tener también las economías de más rápido crecimiento. Por ejemplo, se informa que África es el más pobre de los continentes habitados. Sin embargo, también tiene una de las tasas de crecimiento económico más rápidas del mundo, con la mayoría de los países que muestran aumentos anuales del PIB de cuatro a seis por ciento o más. Aunque Asia oriental aún está superando a África, muchos expertos predicen que las tasas de crecimiento del Continente Oscuro podrían explotar en los próximos años, a medida que su economía llegue a un punto crítico en su desarrollo.

Ese crecimiento, aunque rápido, todavía se ve gravemente obstaculizado por la falta de acceso a los servicios financieros formales. Las personas que buscan iniciar su propio negocio o, por ejemplo, para comenzar a ahorrar dinero, no pueden obtener crédito ni una cuenta de depósito, respectivamente. Sin bancos, las transferencias de dinero también se ven obstaculizadas, en la mayoría de los casos requieren la presencia física de ambas contrapartes, un dolor que se alivia hasta cierto punto con los servicios de pago móvil, como M-Pesa.

Además, las empresas que operan fuera de África quieren aprovechar la enorme población del continente. Pero tienen poco o ningún medio de hacerlo debido a la dificultad de crear interacciones financieras con las personas no bancarizadas.

Esta es una oportunidad increíble para todas las partes involucradas: después de obtener acceso al capital internacional, los países de África podrían crecer más rápido de lo que lo hacen ahora. Del mismo modo, las empresas fuera del continente podrían hacer negocios con un gran número de personas, que hasta ahora no han estado expuestas a los productos y servicios financieros extranjeros.

4. ¿Es posible resolver el problema no bancarizado?

Las oportunidades son inmensas.

La clase media africana, por ejemplo, se ha triplicado en los últimos 30 años y ahora consta de más de 300 millones de personas. El gasto total en bienes y servicios en los países africanos ascendió a alrededor de $ 860 millones en 2008, y se espera que esa cifra aumente a $ 1. 4 tln para 2020 al ritmo actual de crecimiento.

Estos son todos signos de un crecimiento económico tremendo y actualmente no se aprovechan al máximo. Todo el continente es un enorme océano azul de clientes potenciales y la falta de una infraestructura financiera adecuada es uno de los pocos factores que impide que las tasas de crecimiento exploten. Quien encuentre la solución a este problema está posicionado para obtener ganancias masivas que permitan a millones de personas mejorar sus vidas en el proceso.

5. ¿Ha habido algún progreso?

El desarrollo de la infraestructura financiera en regiones remotas es un proceso gradual. Sin embargo, hay espacio para los avances.

Las infraestructuras sociales y físicas de la región están mejorando gradualmente año tras año, al igual que la presencia de servicios bancarios. Sin embargo, tanto el nivel actual de presencia institucional financiera formal como la tasa de su crecimiento son decepcionantes en África.

Los bancos parecen ser demasiado rígidos e incapaces de mantenerse al ritmo del rápido crecimiento de otras industrias. Puede ser una elección consciente: tal vez simplemente están esperando el momento oportuno, esperando que llegue un período de crecimiento exponencial real. Sin embargo, el resultado sigue siendo el mismo: vastos mercados están en juego para las empresas más ágiles que buscan proporcionar valor máximo para grupos de usuarios específicos.

Un ejemplo es M-Pesa, un servicio de transferencia de dinero, finanzas y microfinanzas, basado enteramente en teléfonos móviles de los usuarios. A pesar de que la mayoría de los hogares africanos son de bajos ingresos, en 2015, el nivel de penetración de la telefonía móvil fue del 67 por ciento y probablemente hoy sea mayor.

Centrándose en los propietarios de teléfonos de bajos ingresos, M-Pesa ha logrado llevar la tan necesitada libertad de operaciones financieras al mercado y ahora se considera el proveedor de servicios financieros basado en teléfonos móviles más exitoso en las economías en desarrollo de la región. mundo. Este es el tipo de progreso rápido que los bancos no han logrado hasta ahora.

6. ¿Cómo están involucradas las criptomonedas?

Las criptomonedas, como Bitcoin o Ethereum, pueden ofrecer buenas oportunidades para mejorar la inclusión financiera en las regiones no bancarizadas y no bancarizadas.

Las criptomonedas ofrecen una forma simple de transferir valor. Se pueden enviar a cualquier lugar a muy bajo costo. No necesita una identificación o infraestructura bancaria para usarlos: todo lo que necesita es un teléfono inteligente con acceso a Internet para enviar dinero a todo el continente y el mundo.

Incluso más prometedores que las criptomonedas son los diversos proyectos que se construyen sobre ellos. Si bien las criptomonedas son útiles, tienen algunas desventajas, como la alta volatilidad de los precios, interfaces de usuario poco intuitivas y la falta de foco en las necesidades específicas de las comunidades no bancarizadas, como la falta de identificaciones en papel y la infraestructura física subdesarrollada. Todo esto puede abordarse creando soluciones específicas basadas en las tecnologías de Blockchain y cryptocurrencies.

Un buen ejemplo de una de estas soluciones es Humaniq, un banco Blockchain descentralizado actualmente en desarrollo por un equipo internacional con sede en Europa, África y Asia. Su objetivo es crear un entorno bancario integral dentro del teléfono inteligente de un usuario, con transferencias de dinero, préstamos y seguros impulsados ​​por HMQ, el cripto-token digital de la aplicación.

Al comprender los problemas de un cliente no bancarizado, los desarrolladores han implementado características que aseguran que el producto siga siendo accesible para las personas en las economías en crecimiento del mundo en desarrollo. Un simple sistema de identificación facial y de voz brinda un método de autorización para personas sin identificación en papel. Además, un sistema igualitario de emisión simbólica, que no se basa en hardware costoso, permite la inclusión de hogares de bajos ingresos.

Son empresas como esa, que se centran en las necesidades particulares de las comunidades no bancarizadas y ofrecen soluciones a sus problemas específicos, que pueden tener el mayor potencial en estos mercados emergentes.