PSD2: el regulador y los bancos alemanes no están contentos

Se espera que la próxima presentación de la Directiva revisada de servicios de pago (PSD2) transforme la industria de pagos europea. Ya ha creado una turbulencia, porque los efectos para todos los jugadores de la industria son un tanto controvertidos.

PSD2 está diseñado para mejorar la protección y la competencia del consumidor e impulsar la innovación. La legislación apunta a ofrecer un alcance más amplio para cubrir nuevos servicios y características de pago, y obliga a los bancos a abrir sus infraestructuras, proporcionar acceso a cuentas de clientes a proveedores de pago externos, transparencia en los cargos de pago y una sólida autenticación de clientes para todas las transacciones electrónicas.

Agitación de la industria de pagos

Se produjo un malentendido entre el regulador alemán Bundeskartellamt (la Oficina Federal de Cártel, regulador estatal de competencia nacional) y la industria bancaria del país.

Se indicó que los bancos alemanes violaban las leyes de competencia alemanas y europeas al imponer restricciones a los servicios de pago no bancarios.

El Bundeskartellamt declaró que los bancos del país están aplicando "condiciones especiales para la banca en línea", lo que significa que los clientes no pueden usar sus credenciales de seguridad personal en sistemas de pago no bancarios. Se descubrió que esta medida obstaculiza significativamente el uso de sistemas de pago en línea no bancarios que a menudo son de menor precio.

Los bancos argumentaron que sus reglas fueron introducidas para asegurar los pagos en línea de sus clientes, y que de ninguna manera es un intento de poner barreras a los servicios de pago competidores.

Podría parecer un argumento justo, ya que los consumidores están proporcionando sus credenciales de seguridad bancaria para iniciar pagos, y los bancos aquí solo están tratando de proteger a sus clientes contra estafadores.

Todos sabemos que no se necesita mucho para robar información privada a través de sitios de phishing.

La autoridad, sin embargo, ha desestimado esta declaración diciendo que estas reglas no pueden considerarse como una parte necesaria de un concepto de seguridad consistente de los bancos e impiden a los competidores no bancarios.

Jugar con los ojos vendados

A pesar de años de negociaciones, la legislación del PSD2 todavía parece bastante confusa y el plazo de enero de 2018 para su implementación está frenando el progreso del mercado. Los participantes en el mercado no pueden planificar productos y servicios innovadores, y tomar medidas concretas para establecer alianzas, porque no están seguros de lo que se permitirá y de las condiciones.

Los bancos recién están empezando a comprender los beneficios potenciales de la directiva implementada que decide qué enfoque seguir. Algunos están listos para aprovechar esta oportunidad de colaboración e innovación al abrir voluntariamente su infraestructura, mientras que otros adoptan tácticas de autodefensa.

Los costos pueden pasarse a los consumidores

A menudo se argumenta que no hay incentivos comerciales para los bancos en torno a PSD2. Además de realizar grandes inversiones para abrir sus sistemas, los bancos tendrán que realizar una gran cantidad de cambios operacionales en torno a la transparencia de los precios, la autenticación y la responsabilidad. Al verse obligados a reconstruir sus sistemas, no podrían realizar inversiones para impulsar la innovación.

Triste noticia: ni siquiera podrían recuperar los costos, ya que PSD2 prohíbe que los bancos cobren a terceros por el acceso que se les otorga. Entonces, los terceros disfrutarán de todos los beneficios sin costo. Existe la posibilidad de que estos costos eventualmente se pasen a los consumidores.

Los reguladores inspirados por las cláusulas de sonido de PSD2 están tomando medidas para avanzar hacia un panorama de pagos más abierto y accesible.

Sin embargo, las iniciativas pueden dar como resultado exactamente lo contrario: crear una industria fragmentada y complicada. Implementar un cambio regulatorio y legislativo puede ser un proceso desafiante, pero tiende a ser más fácil cuanto antes los participantes participen en este proceso. Si bien el marco ofrecido por el PSD2 aún parece benigno, los bancos y las autoridades deben aprovechar la oportunidad para influir en el camino a seguir.


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