Blockchain y el nacimiento de un nuevo instrumento financiero

Noelle Acheson es un veterano de 10 años en el análisis de la compañía y el autor de CoinDesk Weekly, un boletín personalizado que se entrega todos los domingos, exclusivamente a los suscriptores de CoinDesk.


El anuncio de la semana pasada del Emirates Islamic Bank de que planeaba integrar la tecnología blockchain con cheques de papel puede haber dejado muchos reflexionando sobre la incongruencia: ¿Por qué gastar una invención tan moderna en un método de pago tan tradicional? ¿No son los controles de papel como, ya sabes, por lo que el siglo pasado?

Sin embargo, cavar un poco más profundo y usted encuentra que las cosas no son exactamente lo que parecen.

Una peculiaridad del sistema bancario de los EAU es la forma preferida de seguridad para los préstamos bancarios: los cheques en papel. La práctica establecida es que el prestatario escribe al prestamista un cheque con fecha posterior a la cantidad del préstamo, más los intereses. Cuando el préstamo es debido, el prestamista feliz simplemente cobra el cheque. Si el reembolso es mensual, el prestamista a menudo solicitará una pila de cheques postdados para cubrir los pagos individuales.

Esto hace que el proceso de préstamo sea mucho más fácil. Con un cheque firmado en la mano, el prestamista puede evitar rigurosos procedimientos de investigación y problemas de confirmación.

Además, los bancos a menudo piden un cheque de papel firmado para cubrir el límite mensual antes de emitir un cliente con una tarjeta de crédito. Ah, usted pregunta, pero en todos los casos anteriores, ¿cómo saben que el cheque no rebote?

Teoría de los juegos

Es una cuestión de incentivos. Si usted es un individuo y su cheque rebote, puede ir a la cárcel .

entero fue despenalizado (no para pagos mensuales). El año pasado, también se despenalizó el despacho de cualquier tipo de cheque de las pequeñas y medianas empresas (PYME) (pero no para las personas). Con esto en mente, la idea de "la tecnología blockchain cumple con los controles de papel" se vuelve más interesante. El proyecto desarrollado por Emirates Islamic Bank (parte de Emirates NDB, uno de los grupos bancarios más grandes de Oriente Medio) consiste en imprimir un código QR único en cada cheque y registrarlo en una plataforma de bloques. Las verificaciones se escanearán cuando se emiten para validar la autenticidad.

Teniendo en cuenta que los cheques se utilizan regularmente como garantía de préstamo y reembolso, la importancia de su papel en el sistema financiero se hace evidente, al igual que la tentación de forjarlos. Ser capaz de aumentar su fiabilidad será un alivio para el sector bancario.

Mayor impacto

Si los bancos pueden preocuparse menos por el fraude, es probable que estén más dispuestos a prestar, lo que tendrá un efecto positivo en la actividad económica.

El FMI revisó recientemente sus pronósticos para los EAU a cifras relativamente saludables, pero los préstamos más fáciles impulsarán las perspectivas para las PYMES, el sector más afectado por el crujido de los precios del petróleo de los últimos años.

Mientras que una revisión del sistema bancario de UAE para reducir la dependencia en cheques es probable que eventualmente ocurra, cambios culturales profundos toman tiempo. La idea del Banco Islámico de Emiratos podría proporcionar una solución a corto plazo a un problema sistémico, así como desarrollar la comprensión del sector sobre el potencial de la tecnología.

Además, el concepto de combinar redes digitales con trozos de papel es intrigante y podría apuntar a un nuevo vector de la innovación.

Físicas "garantías" de pago que son resistentes tanto a la falsificación ya las vulnerabilidades tecnológicas? Podríamos estar viendo el nacimiento de un nuevo tipo de instrumento financiero.

Imagen del amanecer del desierto vía Shutterstock

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