Bancos de Future se enfrentarán a clientes dotados de recursos digitales: Blog de expertos

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En los últimos 10 años, los teléfonos móviles han introducido Internet en todas nuestras interacciones económicas y sociales. Ya en lugares como China, vemos aplicaciones móviles como WeChat y Alipay que dominan más del 90 por ciento del mercado de pagos. No están compitiendo por ganancias, sino para conocer los gustos y aversiones de sus usuarios, y para comprender sus hábitos y estado financiero. Este conocimiento se utiliza para crear un perfil de usuario que luego se vende a los anunciantes o se traduce en préstamos.

China se está convirtiendo en una sociedad sin efectivo, utilizando aplicaciones móviles que reducen las instituciones financieras a meros proveedores de pagos. Los bancos se están alejando mucho de sus clientes, sin ningún conocimiento de las necesidades de esos clientes o la capacidad de interactuar con ellos. Es fácil extrapolar que los pagos se integrarán en cualquier interacción social digital en la que participaremos en el futuro.

Por lo tanto, nuestros futuros proveedores de servicios bancarios tendrán que hacer autostop en la parte superior de las redes sociales, billeteras, aplicaciones de mensajería y sistemas operativos móviles. Estos se convertirán en redes de distribución para sus servicios. Los bancos competirán por ofrecer la mejor experiencia de banca digital para una generación que no comprenderá el concepto de bancos físicos.

Uno de los mayores impactos del uso de redes de distribución basadas en Internet para acceder a su base de consumidores es que reducirá el número de intermediarios que necesitan participar en una transacción. Esto no quiere decir que los intermediarios desaparecerán por completo, pero en un mundo donde dos entidades pueden comunicar P2P en las vías públicas de Internet, el concepto de corresponsalía bancaria se transformará.

Ya vemos el poder de tales redes en lugares como Kenia, donde tomó un servicio de banca sin sucursales llamado M-Pesa solo tres años para convertirse en el servicio de banca móvil más exitoso en el mundo en desarrollo. Lo hicieron simplemente conectando a millones de consumidores con su banco a través de SMS.

Otro impacto será una reducción en la fricción inherente a los bancos de conmutación. Piense en lo fácil que es para un conductor de taxi cambiar su negocio personal completo de Uber a Lyft todos los días. Esta oportunidad para un individuo de & ldquo; salir y rdquo; la red ejerce una gran presión sobre los modelos comerciales tradicionales. Da la ventaja a los intermediarios que pueden conectarse con los consumidores a nivel personal, darles una voz y crear lealtad que reduce & ldquo; salida.& rdquo;

Implementación de sistemas distribuidos

A medida que estas nuevas redes de distribución evolucionan, se vuelven más eficientes. Podemos ver un ejemplo de esto en redes basadas en Blockchain como Bitcoin y Ethereum, que proporcionan transacciones P2P que se llevan a cabo sin que ningún operador de red cobre una tarifa. Estas redes evolucionan lentamente debido a su estructura de gobierno, pero muestran una capacidad significativa para coordinar un gran número de personas y organizaciones mediante el uso de incentivos económicos. Esto alinea los intereses de todas las partes para mantener la red y mejorarla. Imaginar nuevos tipos de bancos que operan en la parte superior de un libro mayor descentralizado podría conducir a una verdadera competencia en la banca e introducir oportunidades para la innovación financiera.

En un mundo en el que los pagos son baratos, instantáneos y las 24 horas del día, los 7 días de la semana, estos nuevos criptomonios serán intermediarios de confianza que aceptarán depósitos de los clientes y administrarán el capital de esos clientes. Pero a diferencia de los bancos tradicionales, no bloquearán a los usuarios en un jardín cerrado de servicios financieros. El valor que proporcionan a sus clientes se medirá en términos de su capacidad para empaquetar soluciones en productos digitales. Formarán un mercado de servicios bancarios, que van desde préstamos y administración de patrimonio hasta seguros.

Ofrecer un producto bancario en una red de distribución pública también cambia el flujo de información. Hoy en día, cuando los consumidores brindan su número de tarjeta de crédito y, a cambio, reciben crédito del consumidor, están vinculados a un solo proveedor de crédito. Pero cuando los clientes proporcionan una prueba de su identidad, esos clientes comparten una certificación de su conducta financiera. También brindan su ubicación para reducir el fraude e informan al minorista de la mejor manera de comunicarse con ellos por cuestiones de atención al cliente y recibos digitales.

Los estándares para la identidad digital crearán nuevos modelos para evaluar los riesgos, lo que permitirá conectar a los otorgantes de crédito con los tomadores de crédito y eliminar la dependencia de los proveedores de puntaje crediticio centralizado. Las aplicaciones sociales y móviles ya ofrecen mejores controles de privacidad de datos para compartir información con terceros como resultado de la demanda pública. Mejores controles de privacidad basados ​​en cifrado pueden ayudar a los usuarios a elegir sus proveedores de crédito compartiendo más información y registrando de forma segura el contexto completo de cada transacción.

A medida que la sociedad se vuelve menos dependiente de las transacciones en efectivo y más dependiente de los rieles públicos de Internet, la administración del capital y el cumplimiento bancario se verán muy diferentes, con un mayor énfasis en los sistemas criptográficos descentralizados. El costo de la TI bancaria se reducirá mediante el uso de software de código abierto y la mejora de su capacidad de recuperación mediante el aprovechamiento de su naturaleza distribuida. Los primeros reguladores orientados a la tecnología crearán estándares de Internet para la regulación y allanarán el camino para el resto. Esto permitirá proporcionar pruebas criptográficas de solvencia o prueba de su identidad. Las empresas podrán operar con mayor transparencia y los consumidores consumirán con mayor privacidad.

Eventualmente, las compañías y bancos fintech se volverán más y más parecidos. A medida que los costos de adquisición de los usuarios comiencen a aumentar para los bancos, comenzarán a pensar más en maximizar el valor de vida de cada cliente y en ser más eficientes. Las empresas de Fintech se convertirán, bueno ... solo en ldquo; bancos, y rdquo; y pronto nos daremos cuenta de que no se puede escapar a esa palabra, sin importar cuánto intenten las compañías tecnológicas.

Mark Smargon es el VP Blockchain y cofundador de Colu, una startup de capital riesgo que utiliza tecnología blockchain para ayudar a las personas creando monedas locales y construyendo economías locales. Tiene más de 17 años de experiencia con tecnologías web y comprende cómo aprovecharlas para satisfacer las necesidades del mercado. Un experto en tecnología bitcoin y blockchain, Mark fundó Bitgo. co. il, un proveedor de pagos de Bitcoin en Israel, así como Creatix, un proveedor líder de comercio electrónico.


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